Ce e mai avantajos: overdraft-ul sau cardul de credit?

Doua modalitati de a dispune de o suma de bani, o singura solutie: cardul. Atat cel de debit cat si cel de credit ne pot face fericiti… daca dispunem de acestea. O suma de bani in momentele de “panica” financiara se pot obtine prin ambele carduri dar care este cea mai ieftina solutie si mai ales cea mai la indemana, ramane sa aflam dupa o scurta “vizita” printre rafturile bancare…

Prin cardul de debit se pot obtine extra-sume cu ajutorul operatiunii denumite “overdraft”, adica, descoperirea de cont.

Overdraft-ul este mai ieftin decat cardul de credit

La prima vedere, cel mai simplu mod de imprumut este pe baza cardului de debit, deorece exista deja si nu mai trebuie sa alergi la banca pentru acte si nici nu mai platesti taxele si comisioanele aferente.

Daca nu aveti un card de debit iar compania nu va asigura unul, este posibil sa-l obtineti extrem de simplu, chiar de pe site-ul unor banci. Acesta este gata in maximum 4 - 5 zile (exemplu: BCR – completati o cerere pe site iar dupa ce ati fost sunat de un oficial al bancii, in 4 zile va puteti ridica cardul la sucursala dorita).

Despre cardul de credit se stiu deja extrem de multe lucruri, mai ales ca romanii il folosesc din ce in ce mai des si il vizeaza in perspectiva ca pe cel mai important accesoriu din portofel. Pentru a obtine un astfel de card trebuie sa completati o cerere, sa aduceti dovada unor venituri certe si sa asteptati cam 10 zile (Raiffeisen Bank).

Pana acum mai avantajos parca ar fi cardul de debit. Daca acesta va este “oferit” de catre compania pentru care lucrati si in acest cont va este virat salariul lunar, banca nu va cere documente care sa ateste veniturile. Astfel, ati scapat de un drum la banca. Plus ca, am vazut, cardul de debit ajunge la dumneavoastra intr-un timp mult mai scurt.

In ceea ce priveste costurile cardurilor vom incerca sa dam cateva exemple. Pentru un card de credit posesorul plateste comison de administrare anuala si o taxa de emitere, care de obicei, sunt mai mari decat pentru cardul de debit.

Posesorul unui card de debit primeste dobanda pentru banii aflati in contul de card pe cand cardul de credit nu beneficiaza de aceasta facilitate.

Dobanda este insa avantajul cardului de debit… Atuul principal al imprumutului pe cardul de debit se “invarte” in prezent chiar si pe la 11%, este drept, ca dobanda promotionala pana la finalul lunii. Unde credeti? La CEC, banca care a lansat ultima un astfel de card.

Alta este situatia la cardul de credit. Cea mai avantajoasa dobanda in acest moment o intalnim la cardul de credit emis de Banca Tiriac: 20%. Deci diferenta este de 9 procente, procente ce vor fi platite din buzunarul propriu.

Nici celelalte exemple nu stau sub alta nuanta. Astfel, la cardul de debit intalnim dobanzi de 12% - Banca Tiriac, de 15% - Volksbank, pe cand la cel de credit urmatoarea dobanda “mai ieftina” este cea practicata de Alpha Bank – 21%, Banca Romanesca - 24,95% sau Banca Transilvania si Finansbank – 25%. 

Doua moduri  de a accede la un overdraft

1. dispui de un card de debit pe care primesti salariul lunar, iar banca detine
un acord cu societatea pentru care lucrezi;
2. iti faci un card de debit pentru care ceri si facilitatea de descoperire
de cont, iar societatea pentru care lucrezi nu este implicata.

Despre descoperire de cont, pe larg

Cardurile de debit utilizate drept carduri de salarii au atasat un serviciu special de descoperit de cont. In acord cu angajatorul, banca emitenta stabileste pentru fiecare angajat limita de suma pe care salariatul o poate imprumuta din salariul sau viitor.

Sunt cazuri in care valoarea descoperitului de cont ajunge pana la 6 salarii lunare nete ale posesorului de card. Avantajul acestor facilitati de descoperit de cont este dobanda relativ mica perceputa de banca angajatului datorita riscului scazut de nerambursare.

Cardurile de salarii sunt carduri individuale, conturile aferente sunt de asemenea individuale. Firma poate debita din contul sau bancar sumele aferente fiecarui angajat in contul propriu al acestuia. Practic, cel mai mare avantaj al cardului de debit - card de salariu, este aceasta descoperire de cont care permite clientului sa se imprumute din salariul urmator.

CEC-ul are un card de debit cu cea mai buna dobanda

CEC emite un card de debit sub sigla VISA Electron. Puteti obtine destul de simplu o astfel de facilitate de descoperire destul de repede. Singura conditie este ca firma la care lucrati sa aiba un acord semnat cu banca.

Puteti folosi aceasta linie de credit pe toata perioada in care primiti salariul in contul de card. Veti plati dobanda numai pentru creditul efectiv utilizat. In majoritatea cazurilor limita de descoperire in cont nu are o data fixa de rambursare integrala, cu conditia sa nu va schimbati locul de munca. CEC promoveaza in prezent o dobanda de 11%.

Cum poti obtine facilitatea de descoperit de cont prin Raiffeisen Bank?

Pot beneficia de aceasta facilitate toate persoanele care primesc salariul in contul de card. Obtinerea acestui credit este simpla, prin completarea unei singure cereri. Nu ai nevoie de giranti sau de alte garantii suplimentare. Solicitarea limitei initiale de descoperire in cont nu este comisionata de banca.

O data aprobata, poti folosi aceasta linie de credit pe toata perioada in care primesti salariul in contul de card. Vei plati dobanda numai pentru creditul efectiv utilizat, iar neutilizarea creditului nu implica costuri suplimentare pentru tine.

In majoritatea cazurilor, limita de descoperire in cont oferita de Raiffeisen Bank nu are o data fixa de rambursare integrala, cu conditia sa nu iti schimbi locul de munca. La cerere, se poate acorda aceasta facilitatate, in valoare de 1 pana la 3 salarii nete. Dobanda perceputa de banca este de 22%/an.

BCR da si 6 salarii

Banca acorda acesta facilitate celor care au salariul virat pe card iar institutia pentru care lucreaza are un acord semnat cu banca. BCR acorda creditul in limita unui plafon cuprins intre 75% din salariul lunar net si maximum 6 salarii nete (fara a depasi limita maxima de 5.000 de euro, echivalenta in lei).

Volksbank va da 2 salarii

Daca aveti un card la Volksbank veti putea obtine usor un overdraft. Banca va pune la dispozitie 2 salarii pentru a mai indulci grijile financiare. Aceasta facilitate de creditare este valabila pentru cardurile VISA Electron si VISA Classic oferite de Volksbank.

Daca pe cardul Volksbank se vireaza sau depune 40% din venitul lunar banca va poate imprumuta cu 2 salarii nete. Pentru aceasta descoperire de cont, banca va percepe o dobanda de 15%/an (la lei).
 
Daewoo Bank ofera descoperiri de cont

Facilitatea de overdraft consta in acordarea de catre banca a unui credit (descoperit de cont) in limita a 3 venituri lunare nete, fara a fi nevoie de girant sau alte garantii.

Pentru un descoperit de cont de peste 3 venituri lunare nete, banca solicita garantii suplimentare sub forma veniturilor personale din partea unui tert-garant sau garantii reale. Dobanda este de 24%-an pentru VISA Electron, respectiv 25%an pentru VISA Classic.

Creditul se acorda pe toata perioada de valabilitate a cardului - 3 ani. Banca nu va conditioneaza sa fie virat salariul lunar direct pe card, iar suma minima platita pe luna trebuie sa reprezinte dobanda calculata pentru creditul utilizat.

12% - dobanda la Banca Tiriac

Banca Tiriac acorda credite overdraft tuturor celor care doresc sa aiba imediat a
acces la o suma de bani. Pentru o descoperire de cont de pana la 3 venituri nete, banca va percepe o dobanda de 12%an.

Banca Tiriac va ofera si Creditul Personal

Este un produs de creditare ce iti ofera o rezerva financiara permanenta de pana la de 6 ori valoarea salariului tau lunar net. Poti trage bani din el oricand, pentru orice si de cate ori ai nevoie. Suma creditata poate fluctua in timp pana la limita a 6 salarii lunare nete. Creditul Personal (overdraft de pana la 6 salarii) are o dobanda de 15%-an.
 
Romexterra Bank are overdraft pentru toti amatorii

Se acorda pentru salariatii agentilor economici si instituiilor bugetare care opteaza pentru varianta acordarii salariilor in contul bancar cu acces prin card.

Relatia de credit se  stabileste intre banca si angajat, fara sa implice institutia. Perioada de creditare este de maximum 12 luni, iar limita de credit nu poate depasi 3 salarii nete.

HVB ofera si ea carduri cu overdraft

Banca pune la dispozitie acesta facilitate cu conditia ca salariul sa fie rulat in contul de card cel putin 3 luni. Suma minima disponibila este de 1 salariu net, iar maximum se negocieaza si poate creste pe masura dezvoltarii istoricului cu banca.

Facilitatea va este acordata timp de 12 luni si poate fi reinoita; cuantumul descoperitului de cont utilizat poate fi returnat oricand, fara penalizari, iar dobanda se calculeaza la sold. Dobanda perceputa in prezent este de 29%/an.

BRD ofera pana 70% din salariul net

BRD ofera prin cardul emis sub sigla Maestro o descoperire de cont doar angajatilor care au semnata o conventie de plata a salariilor pe card. In acest fel banca va poate acorda o linie de credit de pana la 70% din salariul net.

Banca Transilvania va ofera chiar credite de nevoi pe cardul de debit

BT ofera detinatorilor de carduri Visa Electron Global credite de nevoi curente, acordate direct in contul de card.

Piraeus Bank da pana la 10.000 euro

Banca ofera aceasta facilitate pentru cardul de debit emis de Visa. Banca iti acorda maximum 3 salarii nete, dar nu mai mult de 10.000 de euro, echivalent in lei.

Gabriela Dinu
[email protected]