Ce intrebari pun cand vreau un credit

Pentru a face cea mai fericita alegere ai nevoie de cat mai multe informatii, pe baza carora se va desfasura procesul decizional. Nimeni nu s-a nascut invatat, asa ca pentru a ajunge la cunostinte trebuie sa pui intrebari. Cum il interoghez pe consilierul de credite al unei banci? Ce intrebari ii adresez pentru a cunoaste totul despre imprumut dorit si pentru a decide de la ce banca sa iau acest credit?

Sunt eligibil?

In primul rand trebuie sa va interesati daca sunteti eligibil pentru imprumutul dorit. Intrebati daca salariul care este trecut in contractul de munca este indeajuns de mare pentru a va incadra in conditiile bancii, daca va incadrati in limita de varsta. In acest context, este importanta si disponibilitatea bancii de a lua in considerare si veniturile provenite din alte surse decat salariul, precum comisioanele din vanzari, diurne, drepturi de autor, venituri din chirii, din dividende, din dobanzi sau cele obtinute prin desfasurarea de profesii liberale. De asemenea, nu uitati sa aflati in ce proportie banca ia in calcul aceste venituri atunci cand va evalueaza capacitatea de rambursare. De exemplu, HVB Bank ia in calcul numai 50% din veniturile obtinute din chirii din dividende, aceste procente variind de la banca la banca.

Care sunt costurile?

Cele mai importante intrebari pe care trebuie sa le adreseze solicitantul unui credit sunt legate de costuri. Cum bancile de la noi nu au fost si nici nu sunt un model de transparenta, la acest capitol clientii trebuie sa fie foarte curiosi si atenti.

Prima nelamurire vine din alegerea monedei creditului: lei sau valuta? Cele in valuta sunt ceva mai ieftine decat cele in moneda nationala, dar implica riscul variatiilor cursului valutar. Unele banci acorda creditele in valuta numai celor care obtin venituri in aceeasi moneda, asa ca este mai bine sa puneti o intrebare legata de acest amanunt.

Cat este dobanda? este, normal, cea mai importanta intrebare legata de costuri. O dobanda mica inseamna o rata lunara mai mica. In principiu, caci in practica bancile au scazut dobanzile si au marit comisioanele asociate creditelor. Acestea au ajuns sa aiba o pondere foarte insemnata in costuri, in general fiind ascunse de banci. O curiozitate crescuta pe partea de comisioane nu este deloc exagerata. Intrebati ce comisioane si taxe percepe banca pentru credit si, foarte important, modul in care acestea se aplica: 'flat', o singura data, la acordarea creditului, sau periodic, lunar sau anual, sub forma de procent aplicat la soldul creditului. Comisioanele “flat” pot fi incluse in valoarea creditului si percepute la acordarea acestuia, diminuand suma obtinuta prin credit. Pentru a nu avea surprize ca ati imprumutat o suma mai mica decat cea de care aveti nevoie, nu uitati sa intrebati care este  valoarea reala a acestui comision si cum este perceput.

Cum variaza dobanda?

Interesati-va daca dobanda este fixa sau variabila. Un aspect foarte important de aflat este in legatura cu variabilitatea dobanzii. Cereti sa vi se spuna criteriile care stau la baza variatiei dobanzii: in functie de politica bancii, pe baza semnalelor din piata (aceasta se modifica in jos in extrem de putine cazuri) sau pe baza unor formule de calcul care sa includa unul dintre indicii monetari ai pietei bancare (BUBOR, BUBID, LIBOR si EURIBOR), plus  o marja fixa a bancii. Aceasta din urma este varianta avantajoasa pentru client, intrucat poate aduce scaderea dobanzii in timp , in conditiile in care valoarea respectivilor indici monetari se reduce.  Pentru imprumuturile pe perioade mai lungi bancile ofera si varianta dobanda fixa in primii ani si ulterior variabila. Aceasta dobanda fixa foarte redusa in comparatie cu media pietei, fiind foarte atragatoare la prima vedere, insa acordati aceeasi atentie celei “ulterior variabile” si modului in care aceasta variaza.

Asigurarile, o necunoscuta

Un alt cost destul de important al creditului sunt asigurarile, insa in mare majoritate a cazurilor bancile spun ca nu pot rapunde la intrebari legate de valoarea asigurarii asociate creditului, intrucat aceasta este diferita pentru fiecare individ, in functie de varsta, studii, sex si alte de astfel de criterii. Cat platiti pentru asigurare veti afla doar atunci cand semnati contractul de credit.

Pentru a nu deveni clienti rau-platnici ai Biroului de Credit, cereti detalii despre comisionul de gestiune al contului curent care va este deschis automat atunci cand luati un credit si platiti-l lunar, odata cu rata imprumutului. Nu trebuie pierdut din vedere nici comisionul de rambursare anticipata, valoarea acestuia determinand in mare masura costurile unei viitoare refinantari a creditului contractat.

Care este durata de preaprobare a creditului?

In cazul creditelor imobiliare/ipotecare, un amanunt foarte important pe care trebuie sa-l aflati este daca banca acorda o perioada de preaprobare a creditului si care este durata ei. In aceast interval, banca garanteaza ca va acorda creditul, iar clientul poate sa-si caute locuinta pe care vrea sa o cumpere sau sa finalizeze documentatia legata de achizitionarea acesteia. Pentru a nu avea surprize neplacute in cazul in care nu mai vreti sa luati imprumutul pentru care ati aplicat, intrebati si cat este comisionul de renuntare la dosarul de credit, caci unele banci practica astfel de taxe, deloc modice.

Atentie la valabilitatea actelor

Care e perioada maxima pe care pot sa iau creditul? Ce acte trebuie sa prezint? Ce garantii trebuie sa aduc? Astfel de intrebari sunt obligatorii intr-o discutie cu un ofiter de credite, intrucat o perioada mai mare a creditului un efort financiar lunar mai mic, iar acte si garantii mai putine fac un credit mai accesibil. Adeverinta de salariu este o cerinta pentru aproape toate creditele, insa intrebati pe ce perioada de la completarea ei este valabila. La unele banci, de exemplu, adeverinta este valida timp de o saptamana de la completare, astfel incat puteti avea surpriza ca dupa acest interval banca sa va refuze dosarul de credit.

In cat timp se acorda creditul? Raspunsul ar trebui sa fie foarte important pentru solicitantul de credit. Timpul este insa relativ pentru toata lumea – si pentru banci, iar de multe ori o ora se poate transforma in doua ore, iar saptamana promisa de banca poate avea mai mult de 7 zile.

Bogdan Popescu
[email protected]