Mai sunt atractive creditele in valuta?

Masurile restrictive ale BNR orientate spre imprumuturile in valuta au avut efecte care mai de care mai naucitoare pentru clientii bancilor. Bancile au cosmetizat creditele in lei si au redus dobanzile. Stranse serios cu usa, bancile au fost nevoite sa promoveze puternic creditele in moneda nationala, prin reduceri masive de dobanzi si prin sporirea atractivitatii conditiilor de creditare, fara a inregistra insa progrese notabile. O alta strategie adoptata a fost insa "redefinirea" imprumutului in valuta, prin cosmetizarea acestui produs. - Unele banci promoveaza inca subtil creditele in valuta, chiar daca BNR nu "digera" prea bine preferinta romanilor pentru aceste produse.

Dobanzi mai mici, conditii de creditare mai atractive... comisioane mai mari!!!

Ca sa nu-si piarda cota pe care o ocupau pana in septembrie, bancile se intrec in lansari de noi produse bancare. De la inceputul anului si pana la ora acesta (07.02.2006, ora 12.00!) cateva institutii preocupate de creditarea in valuta, au redus dobanzile.

O alta schimbare importanta prevazuta de acestea pentru “alinarea” creditarii este marirea perioadei de acordare a imprumutului. Acum nu mai vorbim de credite de nevoi pe 5 sau 10 ani, ci avem posibilitatea sa ne axam pe perioade mai lungi, chiar si 20 de ani. Ce sa mai vorbim de creditele ipotecare, cele mai vizate (si visate!) credite ale romanilor. Acestea au atins pragul de 30 de ani, cu riscul de a ajunge la pensie si cu imprumut la casa.

"Rate cat furnica"... umflate de comisioane si taxe

Concurenta din piata si masurile mai restrictive de acordare a creditelor in valuta au obligat bancile sa anunte scaderi ale dobanzilor drastice. Costul real al unui imprumut este insa mai mare decit cel de pe “fluturasul” publicitar. Multe banci anunta ieftinirea creditelor in valuta prin oferirea unor dobanzi mai mici.

Aproape zilnic aflam din presa sau de la televizor cum sunt dobanzile la anumite credite. Ofensiva publicitara nu conteneste cu astfel de informatii. Dar cate dintre reducerile anuntate sunt cu adevarat reduceri? Din promotiile din ziare, reviste sau TV aflam numai o cifra - cea a dobanzii. Care este insa costul total? In majoritatea cazurilor, comisioanele si taxele aferente contractarii unui imprumut, duc costul creditului mult peste dobanzile cu care bancile atrag clientii.

"Targuiala" bancilor pe valuta

Majoritatea bancherilor declara ca imprumuturile in valuta sunt vedetele pietei. Potrivit lor, cererile pentru acest tip de produs sunt net peste solicitarile de credite in moneda natioala. Chiar daca BNR vrea sa puna piedica cresterii masive a imprumuturilor in euro si dolari, impunand o "noua ordine", bancile isi urmaresc interesul: vor sa vanda ceea ce se cere.

Astfel, s-a ajuns la situatia in care in loc sa creasca (asa cum preconiza orice specialist!), dobanzile la creditele in valuta s-au inscris pe o panta descendenta. Romanii au primit "mesajul", fapt pentru care au continuat sa se intereseze de euro sau dolari.   

Dar cu totii stim (chiar bancherii ne invata!) ca bancile nu sunt institutii caritabile. Asa ca vine intrebarea: ce se ascunde dincolo de o dobanda mica? Din pacate... inevitabil... costuri totale mari.

Topurile celor mai ieftine credite pentru locuinta (detalii) si pentru masini (detalii) au demonstrat cel mai bine ca o dobanda mica nu inseamna automat un imprumut ieftin. La ora actuala alegerea unui imprumut in functie numai de nivelul dobanzii nu este un lucru prea bun. De cele mai multe ori acest nivel al dobanzii este irelevant.

Exista credite cu dobanzi mici, insa ratele lunare de achitat sunt egale (in cel mai bun caz!) cu alte produse ale caror dobanzi sunt in media pietei. Motivul?!... Elementele surpriza reprezentate in “dosarul produsului” de comisioane si alte taxe.

Multe banci care au redus dobanzile la creditele in valuta au "nascocit" noi taxe, care sa "acopere" golul lasat, dar care atarna destul de greu atunci cand incepi sa aduni costul total. Un exemplu elocvent este comisionul de rezerva minima obligatorie (NOU!!!) care se invarte in jurul a 1,5% (anual) si care nu se aplica pana in momentul in care BNR a emis normele de limitare a creditarii in valuta.

Alte banci au mizat pe un fel de forfecare... au redus dobanzile, insa au majorat  comisioanele. Reduci dobanda cu un punct procentual, cresti comisionul X cu acelasi punct procentual.

Concluzia este una singura: taxele si comisioanele scumpesc imprumuturile. Si acest lucru este vizibil mai cu seama acum cand concurenta a fortat diminuarea dobanzilor. S-a ajuns si in Romania la situatia in care taxele si comisioanele constituie diferenta dintre credite. O simpla enumerare este relevanta pentru a vedea multitudinea acestor costuri. Exista comisioane de analiza a dosarului de credit, de acordare a imprumutului, comision de neutilizare a creditului, comision de rambursare anticipata, comision de gestiune, comision de rezerva minima obligatorie si altele. Daca mai punem la socoteala taxele (notariale, de inscriere in arhiva electronica etc.) si primele de asigurare, lucrurile incep sa capete o alta culoare. Oricum... nu roz!

Daca apelezi un call-center al oricarei banci (la libera alegere!) vei avea surpriza sa constati ca taxele si comisioanele iti sunt prezentate doar la cererea ta si nu fac parte din vocabularul "uzual" al consilierului. Mai mult, exista si cazuri in care sunt "omise" anumite taxe si comisioane. Cel mai "uitat" comision este de departe cel de rambursare anticipata, care poate ajunge si la 5%. Nu-i prea placuta situatia in care - atunci cand vei merge bucuros sa achiti bancii imprumutul din averea mostenita de la matusa Tamara - constati ca trebuie sa mai platesti si un "mic" comision.

Ce se va intampla cu creditul in euro?

Dupa cum arata analistii acesta va suferi modificari cat de curand, deoarece Banca Europeana are ea insasi “nedumeriri” in ceea ce priveste dobanda de referinta, care va creste pana in luna martie.

Nivelul dobanzilor pentru imprumuturile in valuta in 2006 ramane o necunoscuta. BankingNews a tratat acest subiect impreuna cu Ionut Dumitru, Manager Departamentul de Cercetare de Trezorerie la Raiffeisen Bank, care ne-a raspuns intr-un interviu: “in zona euro, datorita faptului ca inflatia este mai mare decat limita maxima de 2% pentru stabilitatea preturilor considerata de Banca Centrala Europeana si din cauza presiunile inflationiste care raman ridicate in continuare, este de asteptat o continuare a cresterii de dobanzi inceputa in decembrie 2005 (dobanda de politica monetara nu mai fusese modificata din iunie 2003), aceasta crestere fiind favorizata si de semnalele de revigorare a activitatii economice in Uniunea Europeana. Mai mult, pentru creditele in valuta sunt posibile viitoare cresteri de dobanzi de catre banci ca urmare a unor viitoare posibile constrangeri administrative pe care le va impune BNR si in 2006. BNR doreste limitarea creditarii in valuta, care reprezinta aproape 60% din creditul neguvernamental si creeaza probleme la nivel macroeconomic (in special inflatie si deficit de cont curent) si face ineficienta folosirea de catre BNR a instrumentului rata de dobanda.”

Cu siguranta vom avea dobanzi mai mari la euro si se pare ca mai este loc pentru scaderea celor in lei. Tot despre dobanzi si evolutii a raspuns si Bogdan Baltazar intr-un interviu acordat publicatiei noastre, a carei parere este ca “ecartul asta mare
tine de rezervele minime obligatorii, absolute coloniale, impuse de BNR. Acest nivel de 35% pentru valuta este enorm. Asta nu face decat sa scumpeasca creditul. … dar bancile au <slanina>. Deci au redus din marja lor si prefera sa castige din volum! As putea spune ca inca se mai pot ieftini creditele, dar nu cu mult" conchide Baltazar.

Au aparut creditele in lei cu dobanzi atractive

Concurenta acerba a dat nastere unor noi oferte cu adevarat interesante pe segmentul imprumuturilor in moneda nationala. Acestea au spart piata. Avem in prezent dobanzi la creditele in lei de chiar 7,25% (Volksbank) pana in jurul valorii de 9%, care se pot duela oricand cu imprumuturile in valuta. Nu numai in privinta dobanzilor, ci si in ceea ce priveste conditiile de creditare.

Trecem pe forinti?!?

Ce au adus nou bancile in sistemul de credite in aceste 4 luni? Pai noi nu prea am gasit motive de fericire, inca. Dar ineditul l-am intalnit. Cel putin asa credem noi. Cu trambite si surlite … a aparut creditarea in forinti…! Bineinteles la banca ungara OTP Bank!

Gabriela Dinu
[email protected]