Topul paginilor de Internet ale bancilor

A trecut perioada cand bancile isi foloseau pagina proprie de Internet ca pe o gazeta de perete, cand pe aceste pagini gaseai numai informatiile din brosurile publicitare de prezentare a produselor, comunicate “sforaitoare” si reclame. Acum pe majoritatea site-urilor poti sa gasesti informatii destul de detaliate despre credite - inclusiv costuri (care de multe ori nu erau prezentate!), calculatoare de credit si variantele printabile ale documentele necesare pentru contractarea unui produs. Mai important insa, unele institutii creditoare de la noi au inteles potentialul Internetului si au inceput sa-si vanda si sa-si promoveze produsele on-line.

Situatia nu este generalizata insa, intrucat nu toate bancile ofera pe paginile proprii de Internet cele enumerate mai sus. Cat de util este insa site-ul fiecarei banci pentru un potential client? Cat de mult il ajuta informatiile si  aplicatiile care se gasesc pe paginile web ale bancilor in a alege si dobandi produsul dorit? In acest sens, am realizat o evaluare a site-urilor celor mai importante banci de la noi. Principalul criteriu luat in considerare este calitatea informatiilor prezentate, in special cele referitoare la creditele si costurile acestora, cele mai “sensibile” detalii pentru client. In functie de acestea, clientul poate evalua si compara produsul respectiv cu alte produse similare de la alte banci. Am avut in vedere si aspectul site-ului si ergonomia acestuia (usurinta de a naviga).

Un alt criteriu l-a reprezentat interactivitatea paginii – posibilitatea de a comunica cu banca, de a aplica on-line pentru un produs si de a descarca formulare, dar si utilitatea calculatoarelor de rate. Desi acestea din urma nu ofera niste date “oficiale”, ci numai orientative, intrucat nu iau in calcul o serie de costuri, prin utilizarea lor clientul isi poate face o imagine (vaga, ce-i drept!) asupra posibilitatilor de a obtine creditare.

Dupa cum spuneam la inceput, principala caracteristica a evolutiei paginilor de Internet a bancilor este ca din ce in ce mai multe site-uri ofera posibilitatea sa aplici on-line pentru credite si carduri. In cazul creditelor, unele banci permit completarea unei cereri de credit on-line, urmata de o evaluare si o pre-aprobare a acesteia. Pentru a fi acordat creditul, clientul trebuie sa mearga la banca pentru intocmirea documentatiei si prezentarea actelor. BCR, Finansbank, Volksbank si UniCredit au implementat astfel de utilitati pe site-urile proprii. Volksbank chiar si-a orientat aproape in totalitate pagina catre vanzarea de credite. Banca si-a relansat site-ul in urma cu putin timp, aplicatia de solicitare a unui credit fiind una dintre cele mai bine gandite, incluzand prezentarea produsului, calculator de rate, costuri sau grafic rambursare. Pe site-urile BRD, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank si ABN Amro clientii au posibilitatea de a completa o cerere prin care solicita bancii sa fie contactati de un consilier in legatura cu un anumit produs de creditare.

Nici pe vanzarea directa prin Internet a cardurilor bancile nu s-au inghesuit. Numai BCR, BRD, Raiffeisen (prin intermediul paginii www.carddecredit.ro) si Finansbank (prin www.cardfinans.ro) iti dau posibilitatea sa comanzi on-line un card. In cazul unui astfel de produs, operatiunea este simpla: completezi cererea on-line, confirmi telefonic, dupa care te duci la unitatea bancara indicata sa-ti ridici “plasticul” (in caz ca este de debit) sau sa prezinti documentele justificative ale venitului (pentru credit).

Lansarea unor site-uri dedicate unor anumite produse 'vedeta' din portofoliu este o alta noutate a prezentei bancilor pe Internet. Dupa cum spuneam mai devreme, doua banci au adoptat aceasta solutie. Raiffeisen Bank, care a lansat carddecredit.ro, un site destinat vanzarii celor doua carduri de credit pe le ofera, si Finansbank, care detine doua astfel de site-uri: cardfinans.ro – pentru CardFinans Avantaj – si finansipotecar.ro – pentru creditele ipotecare din portofoliul bancii.

In privinta look-ului si a ergonomiei, cel mai prost stau paginile Alpha Bank si Bancpost. Aceasta din urma are un aspect invechit, departe de cum ar trebui sa arate o pagina moderna, si care si acum pastreaza la loc de cinste “marile realizari” ale bancii si ale  angajatilor acesteia. Cei de la Bancpost se pregatesc insa pentru lansarea unui nou site in viitorul apropiat, superior multor altor pagini 'bancare' de Internet. Nici pagina Alpha Bank nu sta prea bine la capitolul aspect, insa modul de navigare am putea spune ca este chiar bulversant, cu o structura mult prea complicata. Contine foarte multe link-uri, care de multe ori te duc in acelasi loc sau unde nu te astepti, o parte din ele deschizandu-se in pagini noi.

Campioana transparentei este HVB Tiriac Bank, informatiile de pe pagina bancii oferindu-ti raspunsuri la aproape orice intrebare legata de produsele bancii. Singura informatie care lipseste la produsele de creditare este o specificatie clara despre cum variaza dobanda, insa acest aspect este specific tuturor paginilor, cu exceptia Finansbank, care precizeaza pentru creditul ipotecar (numai pentru acesta) care este formula de calcul a dobanzii.

In privinta informatiilor legate de costurile produselor, site-uri precum cel al BRD au o alta abordare: le ofera numai celor mai curiosi si interesati. Astfel, prezentarea creditelor nu contine nici un detaliu despre costuri, decat formulari de genul “dobanda atractiva”. Daca poti sa treci peste aceasta “opacitate” a bancii si sa mergi mai departe cu o simulare a creditului, vei vedea ca la multe dintre intrebarile legate de costuri vei gasi raspunsuri. 

Descarcarea de documente direct de pe Internet este o alta facilitate pe care majoritatea bancilor o ofera clientilor. La randul lor, calculatoarele de rate se regasesc pe aproape toate paginile de Internet ale bancilor. Cea mai buna aplicatie de acest fel o ofera Volksbank. Aceasta permite calcularea creditului maxim, venitului minim, ratei lunare, a comisioanelor ce se percep pentru credit si prezinta planul de rambursare a imprumutului. 

Clasamentul paginilor de Internet ale bancilor

Pentru fiecare criteriu am acordat un punctaj de la 0 la 10. In cazul criteriului 4, 70% din nota a fost acordata pentru posibilitatea de a solicita credite on-line si interactiunea bancii cu clientii, iar 30% pentru descarcarea de documente. Nota finala reprezinta media celor 4 note

Criteriul 1 - aspectul site-ul si cat de usor poti sa navighezi si sa ajungi la informatiile dorite
Criteriul 2 - cat de detaliate si utile sunt informatiile de pe site (am avut in primul rand in vedere pe cele referitoare la credite)
Criteriul 3 - cat de utile sunt calculatoarele de rate
Criteriul 4 - poti sa aplici online pentru a comanda sau cumpara produse, sa comunici cu banca, documentele ce pot fi descarcate de pe site

BCR

Aspectul paginii BCR este sobru, simplu, fara imagini, utilitatea fiind functia lui centrala. Navigarea se realizeaza foarte usor, iar ca sa ajungi la informatiile de care ai nevoie nu trebuie se treci prin multe meniuri. Informatiile despre produse sunt detaliate – de exemplu, afli care este periodicitatea revizuirii dobanzii, desi nu se mentioneaza si formula de calcul in functie de care se stabileste dobanda, insa sectiunile de prezentare a creditelor nu contin comisioanele percepute. Calculatorul rate credit iti ofera rata lunara, in doua variante, fixa sau descrescatoare (nu prea gasiti asa ceva la alte banci!), si care este salariul minim pentru un astfel de credit. Poti sa descarci documentele necesare de pe site – cerere credit, declaratie acord si adeverinta salariu. Aplicarea on-line se poate realiza numai pentru creditele de consum – auto, de nevoi personale fara garantii reale, de vacanta si de studii, si pentru 5 tipuri de carduri de credit.

BRD

Pagina BRD este moderna, ergonomica, desi in unele sectiuni este ceva mai greu sa te orientezi. Informatii despre cele mai cautate produse, creditele, nu gasesti insa unde te astepti, in sectiunea de prezentare a acestora. Aici gasesti detalii generale, precum perioada pe care se acorda, limitele de suma, moneda, documentele necesare... Totul pana la informatiile legate de costuri, care lipsesc cu desavarsire. Nu exista aici date despre dobanda, ce sa mai vorbim despre alte lucruri precum comisioane sau dobanda anuala efectiva (DAE). Unele informatii despre costuri se gasesc in simularea on-line, unde primesti un plan de rambursare a imprumutului, rata dobanzii, cat este comisionul analiza a dosarului si cel lunar de gestiune. Aceasta este situatia pentru creditele de consum. Pentru cele imobiliare aplicatia este foarte asemanatoare, insa nu mai sunt oferite detalii despre comisioane. Aplicatia de simulare a creditelor este utila, insa cam greu de utilizat, in special pentru creditele imobiliare-ipotecare. Cardurile, la randul lor, nu contin decat informatiile publicitare si nimic despre costuri. Amuzant este ca banca scoate in evidenta un amanunt care caracterizeaza toate cardurile din Romania:  “Important! Comision zero pentru cumparaturile efectuate cu cardul”. In schimb, poti sa comanzi carduri direct de pe site. Aplicatia “comanda online” pentru credite reprezinta o cerere prin care soliciti bancii sa fii contactat de un consilier, in legatura cu un anumit produs de creditare. In privinta documentelor, de pe pagina BRD se pot descarca adeverinta de venit si declaratia privind angajamentele de plata.

Raiffeisen Bank

Site-ul este simplu si aerisit, insa cu nimic deosebit. Meniurile sunt clare si bine organizate. In privinta informatiile legate de produse pagina bancii austriece sta bine. Dobanda, comisioane, DAE pentru credite, taxe pentru operatiunile realizate cu cardul, gasesti aproape tot ce te intereseaza. Nu la fel de util este si calculatorul de credite, care iti ofera doar rata lunara si DAE (unde este cazul). Produsele Raiffeisen pe care poti sa le comanzi de pe Internet sunt doar cele doua carduri de credit din portofoliul bancii, de pe pagina carddecredit.ro. Pe site-ul bancii nu exista decat un formular de contact,  prin care poti sa soliciti sa fii apelat de un consilier Raiffeisen pentru a iti furniza informatii despre produsul care te intereseaza – formular care se regaseste numai in sectiunea de carduri. In privinta documentelor, poti sa descarci doar adeverinta de salariu.

Banca Transilvania

Pagina Bancii Transilvania este moderna, animata, iar navigarea se face foarte simplu si intuitiv. Unul dintre punctele forte ale site-ului este transparenta costurilor. Gasesti aproape toate informatiile legate de un credit si costurile acestuia (comisioanele chiar sunt subliniate, sa iasa mai bine in evidenta). De asemenea, pentru carduri ai o lista cu toate comisioanele si taxele implicate, cat si dobanzile. Butonul “aplica online” care te insoteste in aproape tot site-ul este practic aplicatia ce se regaseste la rubrica 'Contact', modificata foarte putin si pozitionata intr-un loc mai vizibil, sub un alt nume. De asemenea, cei de la Banca Transilvania iti propun pe pagina lor sa completezi un “e-chestionar”,  in care iti exprimi parerea despre site-ul BT si poti sa propui solutii de imbunatatire. Pagina BT iti ofera si documentele necesare pentru un credit: adeverinta pentru credit consum, de locuinta, acord CRB si Biroul de Credit. Simulatorul de credite este unul foarte reusit, insa nu iti ofera si venitul minim necesar sau suma maxima ce poate fi obtinuta, ci numai rata lunara, comisioanele, DAE pentru toate creditele, dar si un plan de rambursare.

CEC

Site-ul bancii este cec-sa.ro si nu cec.ro, intrucat pentru acest nume exista un litigiu in curs de desfasurare pentru utilizarea acestui domeniu “intr-un mod care creaza confuzie pentru utilizatorii de internet”, dupa cum precizeaza site-ul domenii.ro. La capitolul look, site-ul lasa mult de dorit, iar meniurile sunt cam stufoase. Din punctul de vedere al informatiilor si transparentei acestora, pagina celei mai 'batrane banci din Romania' se remarca doar prin faptul ca, in afara de carduri, la nici un alt produs nu gasesti detalii despre taxele si comisioanele practicate. Gasesti insa un tabel cu exemple de calcul al DAE pentru creditele de consum. Calculatorul de rate este limitat: ofera numai un plan de rambursare. Pagina CEC are numai un caracter informational, intrucat nu poti sa soliciti vreun produs si nici nu-ti pune la dispozitie documente pe care sa le descarci.

Bancpost

Invechit, departe de felul in care se prezinta o pagina de Internet moderna, cu un sistem de meniuri pop-up cam stufos si o prima pagina plina de stiri si materiale elogioase la adresa bancii – acesta este aspectul site-ului Bancpost. Informatiile despre credite sunt prezentate pe larg, in fara de dobanzi existand numai niste date sumare despre DAE. Creditul ipotecar, produsul 'vedeta' al bancii beneficiaza de mai multa atentie, existand o lista cu raspunsuri la cele mai frecvente intrebari in legatura cu acest imprumut. Pentru carduri pagina iti ofera toate informatiile necesare, inclusiv taxe si comisioane, insa, ca toate informatiile utile, acestea sunt ingramadite undeva in stanga paginii. Site-ul iti pune la dispozitie toate documentele necesare produselor, insa nu poti aplica on-line. Calculatorul de credit iti prezinta rata lunara si venitul lunar minim pe care trebuie sa il ai pentru situatia simulata, insa este destinat numai creditelor imobiliare.

HVB Tiriac Bank

Ce te impresioneaza la site-ul HVB sunt informatiile pe care le gasesti despre produse. Aproape nu exista intrebare legata de un produs la care sa nu gasesti raspuns pe site. Exista tot: dobanzi, comisioane, venituri eligibile si procentul in care se iau in calcul, exemple de sume maxime ce pot fi finantate, rate ale dobanzilor pentru creditele in sold, numeroase exemple de calcul al DAE. Pagina este simpla, construita astfel incat sa permita accesul facil la informatii. Exista numeroase documente necesare pe care le poti descarca, dar nu poti sa aplici on-line pentru produse. “Parerea dumneavoastra este foarte importanta pentru noi”, subliniaza banca pe prima pagina a site-ului, oferind clientilor ei o 'condica' de reclamatii si sugestii. De asemenea, HVB nu pune la dispozitie pe pagina proprie un calculator de rate pentru credite.

Alpha Bank

Un site neplacut ochiului, cu o structura complicata, a carui navigare este ingreunata de faptul ca multe link-uri iti deschid pagini noi sau in acelasi loc. Nu prea este usor de utilizat aceasta pagina. Insa informatii utile contine. Gasesti detalii despre credite si costurile acestora, lista cu societatile de asigurare agreate si evaluatorii agreati de banca, documentele necesare in functie de situatia solicitantului, veniturile eligibile etc. De asemenea, informatiile despre cardurile de credit sunt bine detaliate, au lista de taxe si comisioane. Calculatorul de rate – care, in cazul creditelor de nevoi, nu merge decat sub Internet Explorer - iti prezinta rata lunara si, pentru creditele de consum, si DAE. In plus, exista si o aplicatie pentru a calcula limita de credit in cazul cardurilor de credit. Site-ul pune la dispozitie spre descarcare toate documentele necesare pentru un produs de creditare. Nu poti insa sa comanzi prin intermediul paginii Alpha Bank nici un produs.

ABN Amro

De cum deschizi aceasta pagina de Internet a bancii olandeze, iti dai seama dupa felul cum arata ca banca nu este una orientata pe retail si ca acesta este un segment abordat de curand. Site-ul este sobru, meniurile simple, putine imagini, nimic stralucitor, astfel ca poti sa gasesti foarte usor informatii despre produsele si serviciile de care esti interesat. Pentru produsele de creditare, acestea sunt cele clasice: conditiile pe care trebuie sa le indeplinesti, dobanda, actele necesare etc, DAE pentru creditele de nevoi, etc. Informatiile despre carduri lipsesc, cardul de credit nici macar nu este mentionat pe pagina ABN. Calculatorul de rate este complex – prezinta rata lunara, venitul minim necesar, suma maxima ce poate fi obtinuta. Si pe pagina de net se poate vedea faptul ca banca este orientata catre vanzari directe ale produselor, prin brokeri de credite. In orice pagina a site-ului iti sare in ochi link-ul Contact, iar dupa orice simulare cu ajutorul calculatorului de rate iti apare formularul de contact, pe care daca il completezi vei fi contactat de un consultant ABN. Poate si de aceea nu iti ofera spre descarcare nici unul dintre documente.

Banca Romaneasca

Site-ul Bancii Romanesti te intampina cu o cromatica placuta si sectiuni de unde poti sa ajungi in categoriile de produse pe care le cauti (credite, carduri, depozite ...). Informatia este organizata pe criterii (conditii de eligibilitate, dobanda ...), insa in unele cazuri nici macar nu sunt aliniate corect datele in dreptul criteriilor. Nu exista un model unitar de prezentare a informatiilor. In schimb, informatiile sunt diversificate, incluzand si detalii ale costurilor precum taxe si comisioane, atat pentru credite, cat si pentru carduri. Calculatorul de rate iti prezinta rata lunara si venitul minim obligatoriu pentru simulare. Pentru a utiliza acest calculator, trebuie insa sa completezi o serie de date personale, precum domeniul de activitate, venit, varsta sau telefon. Banca insa nu precizeaza motivul pentru care trebuie sa le completezi. Ii trebuie cumva pentru a te contacta in legatura cu creditul pentru care ai folosit acel simulator sau pentru a fi deranjat in viitor (in cazul in care ai dat telefonul real) de angajatii de la marketing, care vor sa te informeze asupra vreunui nou produs sau vreunei campanii? Nu poti comanda on-line nici un produs, insa gasesti sa descarci documente precum adeverinta de venitt, cererea de credit, cerere deschidere cont curent.

UniCredit

Site-ul arata bine si este placut ochiului. Meniurile sunt foarte bine organizate, navigarea se face simplu si intuitiv, putand fi alese meniuri pop-up sau laterale. Si la partea de informatii sta bine. Comisoane, dobanzi, taxe pentru credite si carduri. Singurul document pe care poti sa-l descarci de pe pagina bancii este adeverinta de venit. La UniCredit nu exista aplica on-line ca la alte banci, ci exista optiunea “Intreaba-ti personal banker-ul”. Ai optiunea sa alegi sa fi contactat de personal banker-ul prin telefon, mail sau in cadrul unei intalniri, in intervalul orar dorit. De asemenea, poti obtine o evaluare via e-mail, dupe ce furnizezi datele necesare referitoare la situatia financiara. Pe pagina UniCredit exista atat un calculator pentru credite, cat si unul pentru depozite. Cel pentru credit este aproape inutil. Practic, indeplineste functiile unui calculator de buzunar, nu a unui simulator de credit. Trebuie sa introduci valoarea creditului (nici nu il intereseaza in ce moneda este), perioada si rata dobanzii si iti calculeaza rata lunara. Ca plus se remarca calculatorul pentru depozite, ce calculeaza dobanda capitalizata.

Volksbank

Site-ul este orientat pe vanzarea on-line de credite – de fapt o pre-aprobare a cererii de credit. Din punct de vedere al aspectului, cel putin in prima pagina, arata cam pueril. Se navigheaza insa foarte usor. Ca si la alte site-uri, unele utilitati nu merg decat din Internet Explorer. Pentru cei care vor un credit – de nevoi cu sau fara ipoteca, auto sau pentru locuinte, site-ul Volksbank este perfect, intrucat pe prima pagina se gasesc legaturile de tipul “aplica online” spre cele 4 tipuri de credit. Aplicarea este precedata de o succinta prezentare a produsului si de un configurator de credit. Acesta ofera detalii complete despre costurile creditului (dobanda si comisioane), iti permite sa afli suma maxima ce se poate imprumuta si rata lunara. De asemenea, simularea ofera planul de rambursare. Nu poti insa sa aplici pentru carduri. In afara de credite si depozite, celelalte produse nu beneficiaza de aceeasi atentie, informatiile fiind destul de generale. In privinta documentelor, pe pagina Volksbank gasesti cererea de credit, adeverinta de venit si acord cu privire la consultarea Biroului de Credit.

Finansbank

Pagina Finansbank este destul de incalcita, insa cea mai mare problema este actualizarea informatiilor. De exemplu, creditul de nevoi are trei forme, iar informatiile despre fiecare sunt gresite pe alocuri. La InstantFinans ti se precizeaza ca perioada maxima de creditare este de 120 de luni, insa cand iti prezinta un exemplu de calcul pe perioada maxima, aceasta este de numai 5 ani. Un plus pe partea informationala este formula de calcul a dobanzii pentru creditul ipotecar, ce o gasesti pe site-ul www.finansipotecar.ro.

In afara de pagina principala a bancii, Finansbank detine doua alte site-uri, dedicate produselor 'vedeta': cardul Finans si creditul ipotecar. Atentia de care beneficiaza cele doua se reflecta si in calitatea informatiilor. De exemplu, datele despre creditul ipotecar sunt mai bogate decat cele pentru imprumutul imobiliar All Inclusive. De asemenea pentru acestea doua, impreuna cu creditul de nevoi, se poate completa un formular de preaprobare (aplica online). Nu exista insa aceasta facilitate pentru creditul auto si cel imobiliar. Pentru carduri gasesti informatii despre tot ce te intereseaza pe cardfinans.ro. Documente puse la dispozitie pentru descarcare sunt adeverinta de venit pentru credit de  nevoi si auto. Calculatoarele de rate sunt construite in functie de produs: mai detaliate pentru cel de nevoi, foarte simplu pentru creditul auto si cel imobiliar, in timp ce pentru creditul ipotecar se poate calcula creditul maxim sau venitul minim.

Bogdan Popescu
[email protected]